Despre credite

Credite bancare. Credite nebancare

Despre credite. Credite nebancare. Credite bancare

Creditele sunt solutia optima pentru persoanele care au nevoie de sume de bani pe care sa le foloseasca in diverse scopuri, bani de care au nevoie rapid si pe care nu ii pot strange. Pe  piata institutiilor financiare au aparut din ce in ce in ce mai multe produse specifice care sa acopere nevoile perssoanelor fizice si juridice. O prima partajare a acestor tipuri de produse financiare este in functia emitenta. Astfel, putem vorbi despre credite nebancare sau credite bancare.

Credite bancare, credite nebancare pe scurt.

La momentul actual exista mai multe produse destinate persoanelor care au nevoie de un imprumut, existand diferite Credite nebancare. Imprumuturi  rapidetipuri de forme de creditare dependent de nevoile individuale.

Principalul aspect care trunchiaza diferitele tipuri de credite este dependent de institutia care ofera aceste produse : credite bancare si credite nebancare.

Credite nebancare – credite IFN

Creditele nebancare sunt oferite de catre institutii financiare nebancare, pe scurt IFNuri. Un IFN reprezinta o institutie autorizata, infiintata cu scopul de a desfasura activitati de creditare si a caror finantare provine din  resurse proprii, imprumuturi de la alte institutii de credit sau de la alte institutii financiare.

Aceste institutii financiare nebancare ofera solutii pentru persoanele care isi doresc un imprumut pe termen scurt sau care isi doresc sume mai mici. Exista IFN-uri care ofera maxim 1500, 5000 sau 250000 RON. Creditele nebancare pentru sume mari in general necesita o garantie reprezentata de un bun imobil, beneficiarul creditului obligandu-se sa accepte ipoteca in favoarea institutiei financiara nebancare.  

Credite nebancare- credit doar cu Buletinul

Creditele nebancare se recomanda ca fiind rapide si usor de accesat. Majoritatea pot fi accesate prin intermediul unui formular online, iar unele chiar prin intermediul unui SMS ce contine datele solicitate pentru aprobarea creditului. Aproape toate creditele nebancare pot fi accesate cu un minim de documente – copie dupa cartea de identitate si completarea formularului oferit de catre institutie.  Alte documente solicitate pentru obtinerea creditului nebancar pot fi: dovada unui venit stabil, extras de cont, fisa bancara, documente pentru atestarea domiciliului – acestea pot varia dependent de tipul creditului nebancar sau a cerintelor fiecarei institutii financiare nebancare.

Credite nebancare – rata lunara fixa

Majoritatea creditelor nebancare au avantajul ca rata lunara este fixa, suma fiind diferita in functie de suma imprumutata si de perioada de rambursare. Dobanda anuala exacta variaza dependent de aceleasi criterii si de IFN.  Valoarea cea mai mica este de DAE 6.9%, dar dependent de creditul nebancar variaza intre 438% si 3903.75%. Dobanzile nebancare se incadreaza, in medie, intre 0% si 432%. De asemenea unele institutii financiare nebancare solicita si un comision de analiza.

Pentru o mai buna intelegere a valorilor exprimate pentru DAE, comision si dobanzi, am generat variante de creditare nebancare pe site-urile diferitelor institutii nebancare: un imprumut de 2000 RON, pentru o perioada de 6 luni. Prima varianta de creditare presupunea DAE de aproximativ 650% ceea ce ar insemna ca beneficiarul va rambursa un total de 3432 RON. A doua varianta de creditare presupunea o dobanda de aproximati 7% si DAE de aproximativ 8.9% ceea ce ar insemna o suma totala de 2088 RON de rambursat. O a treia varianta a presupus un comision de 0%, plata unui comision de analiza si DAE de aproximativ 169% ceea ce ar presupune o suma totala ce trebuie rambursata de 2643 RON.

Credit nebancar = credit rapid

Creditele nebancare prezinta ca avantaj rapiditatea accesarii lor, precum si rapiditatea acordarii lor – majoritatea transfera banii beneficiarului in maxim 24 de ore de la solicitarea creditului. Majoritatea creditelor nebancare sunt rambursate prin rate fixe, stabilite din momentul solicitarii creditului si ofera prelungiri ale termenului de plata, dar, asa cum am aratat in exemplul de mai sus, exista variatii mari a sumei care va fi rambursata.

Credite bancare

Creditele bancare reprezinta solutii de creditare mult mai complexe, existand diferite produse oferite de banci in functie Credite bancarede nevoile beneficiarului.Complexitatea survine din structura flexibila de inapoiere a creditului precum si adaptabilitatea pachetului bancar la nevoile beneficiarului. Exista solutii de creditare in diferite monede, iar in aceasta situatie este necesara a cantarire serioasa a avantajelor si dezavantajelor solutiei accesate, atat pe termen scurt cat si pe termen lung. Accesarea unui credit intr-o moneda diferita de cea a venitului stabil a celui care acceseaza creditul presupune anumite riscuri – rata platita este dependenta de cursul valutar al monedei. Probabil cele mai cunoscute tipuri de credite bancare sunt creditul de nevoi personale si creditul imobiliar, dar si acestea prezinta diferite variante dependent de banca emitenta. Acestea pot presupune necesitatea unei garantii, a unui coplatitor, incheierea unui contract de asigurare care sa asigure valoarea creditului respectiv.

Documente credite bancare

Spre deosebire de creditele nebancare, in cazul creditelor bancare este necesara depunerea unei documentatii care va fi analizata de catre banca. In urma analizarii dosarului banca va stabili daca cel care doreste sa acceseze creditul prezinta posibilitatile necesare pentru a il achita si care este gradul de risc ca solicitantul sa ajunga in viitor in imposibilitatea de a rambursa suma.

Informatii pe care sa stiti despre creditele bancare

Dobanda anuala efectiva ( DAE) credite

La fel ca si in cazul creditelor nebancare, fiecare solutie de creditare presupune un anumit comision si o valoare a DAE.  De exemplu, pentru un credit de nevoi personale pe o perioada de 5 ani, pentru o suma de 10000 RON valoarea DAE variaza intre aproximativ 7,40% si 9.3% in functie de banca in cazul imprumuturilor in lei si aproximativ 13% si 18% in cazul imprumuturilor in euro. Pe parcursul unui an, valoarea DAE poate varia – de exemplu in perioada noiembrie 2015 – noiembrie 2016, valoarea maxima a DAE pentru creditul de nevoi personale in lei a fost in medie de 13.5% iar valoarea minima in medie de 12.5%.

Dobanzi credite

Dobanzile oferite pentru diferse solutii de creditare sunt dependente de pachetul de creditare accesat. In medie, in cazul creditelor de nevoi personale dobanzile sunt de 10% pentru creditele in lei, respectiv 8% pentru cele in euro, iar in cazul creditelor imobiliare sau ipotecare, pentru credite in lei dobanda este in medie de 9 % si 7% pentru euro.

In cazul accesarii unui credit bancar este important sa se tina cont de faptul ca acestea sunt un angajament pe termen lung, iar beneficiarul acestora trebuie sa ia in considerare atat cel mai nefericit scenariu economic in care se poate afla si ce presupune un credit bancar in aceasta situatie.

Atat accesarea unui credit bancar cat si accesarea unui credit nebancar presupune anumite avantaje si dezavantaje, dar prin transparenta solutiilor de creditare si prin informarea celui ce doreste sa acceseze un imprumut fiecare persoana are posibilitatea de a gasi solutia de creditare care este cea mai potrivita nevoilor sale.

Creditare excesiva conduce spre destabilizarea bugetului familiei. Nu sunt putine cazurile in care clientii de credite au ajuns la drame majore, au pierdut, bunuri, casa din cauza supra- imprumutarii. Contractati credite in mod informat!