Creditare si indatorare

Creditele si gradul de indatorare.

Conditiile de creditare si gradul de indatorare

 

Conditiile de creditare, implicit, gradul de indatorare al unui debitor, sunt reglemenate legal. In Romania Banca Nationalaa Romaniei (BNR) este cea care reglementeaza si supravegheaza sistemul de creditare, tot aceasta instituie este cea care impune modalitatea de creditare. Pentru ca un imprumut sa fie legal, institutia de creditare trebui sa fie inscrisa in registrele BNR cu institutiile bancare, nebancare si de plata. Aceasta este o minima verificare pe care clientul de credite o poate efectua inainte de a solicita un imprumut.De ce sa nu faci prea multe credite

De ce sa nu faci prea multe credite

Evaluarea capacitatii de rambursare a unui credit.

 

In septembrie 2016, Banca Nationala a Romaniei publica un nou regulament privind conditiile de creditare ( Regulamentul numarul 5/2016) care schimba si completeaza vechile norme (Regulament 7/ 2012). Prin acesta se stabilesc noi conditii de incheiere a unui contract de creditare. O schimbare principala consta in faptul ca, prin acest regulament, gradul de indatorare este stabilit de institutia care acorda imprumutul.

 

Ce ia in calcul institutia de creditare

 

Potrivit normelor BNR institutia  care acorda imprumutul este obligata  ca inainte de incheierea unui contract de creditare sa faca o evaluare solida a abilitatii clientului de a rambursa sumele imprumutate. Astfel, “imprumutatorii” iau in calcul:

  • Veniturile la momentul solicitarii creditului de catre potentialul client

  • Evolutia si istoricul veniturilor

  • Situatia cheltuielilor lunare, dupa cum au fost declarate sau altfel evaluate ( gradul de indatorare)

  • Valoare garantei imobiliare sa o depaseasca pe cea a sumei imprumutate sau ca prin lucrari de imbunatatire ii va creste valoarea astfel incat sa acopere sumele acordate drept credit.

 

Stabilirea gradului de indatorare

 

Prin reglementarile stabilite in septembrie 2016, BNR acorda dreptul fiecarei institutiii de creditare dreptul de a stabili limita de indatorare a clientilor care solicita imprumuturile. Aspecte pe care institutiile de creditare le iau in considerare pentru a evalua abilitatea debitorului de a returna imprumutul. Atfel spus,care sunt criteriile, cheltuielile, pentru a stabil gradului de indatorare:

 

  • Nivelul este diferit functie de destinatia creditului (ipotecar, consum etc)

  • Un alt criteriu pe care institutiile financiare il iau in calcul este tipul de credit – dobanda fixa sau variabila, moneda, graficul de rambursare etc.

  • Institutiile bancare sau nebancare iau in calcul riscul valutar, scaderea veniturilor raportate cele decalrate la acordarea creditului, riscul ratelor a dobanzii s.a.

  • In stabilirea gradului de indatorare se ia in calcul cosul zilnic si cheltuieli recurente, asigurari, taxe, impozite s.a.

  • Gradul de indatorare este stabilit prin cheltuilelile declarat de catre clientul de credite.

  • Potrivit noilor norme institutia financiara a re dreptul de a obtine  informatii despre veniturile si cheltuiele clientului de credite si din alte surse.


 

Pentru evaluare capacitatii de rambursare sunt luate in calcul veniturile declarate cu un an anterior, estimarea nu trebuie sa depaseasca 20% fata de anul precedent.

 

Se poate observa ca aceste norme care nu permit acordarea de credite in orice conditii sau pentru orice venit, protejeaza de riscuri atat institutia de creditare, dar si clientul de credite bancare care isi poate evalua gresit capacitatea de plata si sa ajunga la  supra-indatorare.


 

Sursa

Sursa foto: pixabay.com